What Goes on Behind the Scenes
Cuando el programador de Apple, Kit Cutler, en el Ford Focus 2012 fue golpeado por detrás por un Lexus plateado, el golpe fue tan fuerte que empujó su coche contra el Honda Accord que tenía delante. No hubo lesiones corporales en el accidente, pero el conductor del Lexus plateado se marchó sin dar información sobre el seguro del auto a nadie. Cutler y el conductor del Accord intercambiaron información de la aseguradora, presentaron informes a la policía y se fueron a casa. El accidente fue sólo un poco más confuso para Cutler que el proceso de reclamación del seguro de coche que vino después.
Por sí sola, la cobertura del seguro puede ser desconcertante, pero el proceso de reclamación del seguro del coche es aún peor. “La mayoría de la gente sólo presenta una reclamación cada ocho o diez años”, dice Jeanne Salvatore, vicepresidenta de asuntos públicos y portavoz de los consumidores de la
Insurance Information Institute, un grupo no de lobby, apoyado por la industria, dedicado a mejorar la comprensión del público sobre los seguros.
A partir del segundo después del accidente, guarda buenos registros. Entre la información que hay que recopilar están la hora y el lugar y el nombre del otro conductor, el número de licencia, la compañía de seguros y la información de contacto.
Después de un accidente, una de las primeras cosas que hay que hacer es avisar a la compañía de seguros de lo que ha pasado y dar todos los detalles. El seguro del coche tiene menos valor si no involucras a tu compañía desde el principio.
Los ajustadores de siniestros son una parte importante del proceso del seguro del coche. Los ajustadores, que trabajan para las compañías de seguros de automóviles, coordinan equipos que investigan el accidente, examinan los daños del vehículo y finalmente determinan la culpa.
Cutler presentó una reclamación por teléfono. “En esa entrevista inicial, el agente me dijo rápidamente que no era mi culpa”, dice. Luego le hizo preguntas sobre el accidente y escribió sus respuestas en un formulario online. Cutler comprobó y verificó la información.
“Pasan por todo muy rápido, así que hay que prestar atención”, dice. “No había tenido un accidente antes, y no sabía lo que estaba pasando.”
Este artículo explica cómo funciona el seguro de coche tras un accidente o colisión. También discute lo que sucede si eres golpeado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente y cómo los equipos de seguros de automóviles trabajan en segundo plano para resolver los reclamos.
Inmediatamente después del accidente
Si estás involucrado en un accidente, Salvatore dice que lo primero que hay que hacer es informar a tu aseguradora de lo que ha pasado y dar todos los detalles.
“A partir del segundo accidente, mantenga un buen registro”. Use su smartphone, o mantenga un cuaderno en la guantera, y anote la hora, fecha, número de placa, marca y modelo del coche del otro conductor más su información de registro, número de licencia, nombre, proveedor de seguros e información de contacto. El seguro de coche está obviamente ahí para ayudarte, pero tienes que ayudar llenando los espacios en blanco cuando ha habido un accidente.
Si la policía está en la escena, dice Salvatore, toma los nombres y números de placa de los oficiales. Consigue los nombres de los testigos y anota si se llamó al personal médico de emergencia. “Las fotos son útiles. Toma fotos del coche y de la placa”, dice. “Si la reclamación es sencilla, puede que no necesites nada de eso, pero si ocurre un problema, necesitas toda la información posible”.
Una vez más, con la prevalencia de los teléfonos inteligentes en estos días, todo esto es fácil de hacer.
Desde la presentación de la reclamación hasta su resolución, los métodos de cada compañía de seguros son diferentes. Sin embargo, lo esencial del proceso es bastante estándar. Sin embargo, sólo verás una parte del proceso. Todas las negociaciones entre las compañías de seguros sobre pagos y reembolsos se llevarán a cabo entre bastidores.
Presentar su reclamación
Como en el caso de Cutler, es normal que su compañía de seguros llame poco después de reportar un accidente. Durante esa llamada, “compararemos a la persona con su póliza, determinaremos qué sucedió en el accidente, averiguaremos sobre las lesiones, el alcance de los daños en ambos vehículos y obtendremos alguna información demográfica”, dice Mike Flato, un líder de negocios de procesos para Progressive Insurance. “Nos aseguraremos de que todo el mundo esté bien; si no, qué pasó y entonces quién se encargará de las reclamaciones médicas”.
Después de presentar una reclamación, su aseguradora le asigna un ajustador de reclamaciones, que es su contacto a partir de entonces. Los ajustadores coordinan equipos que examinan los informes médicos, investigan el accidente, hablan con los testigos, ven la escena, examinan los daños del vehículo, gestionan todas las reparaciones y cualquier tratamiento médico, comprueban todas las coberturas (cuánto paga su póliza por las lesiones médicas y los daños a la propiedad) y finalmente determinan la culpa.
“El proceso de reclamos es asunto de la compañía de seguros”, dice Salvatore. “Cada situación es diferente, y cuanto mejor organizado estés, más fácil será el proceso de reclamación.”
Mientras los ajustadores trabajan, el tratamiento médico y las reparaciones del auto comienzan inmediatamente, con cada compañía de seguros cubriendo las lesiones de su propio conductor y los daños a la propiedad. Este proceso de “hacerte íntegro” se conoce como indemnización. Tu compañía de seguros te indemniza, no al revés. Más tarde, después de que las compañías de seguros evalúen la culpa, negociarán para determinar cuál de ellas reembolsará a la otra por las reclamaciones pagadas.
¿Quién está en Fault?
Como muchas cosas en el seguro de coche, la evaluación de la culpa no es necesariamente un asunto sencillo. “Las leyes de responsabilidad civil no gobiernan la forma en que se evalúa la culpa”, dice John Murphy, líder de negocios del centro de servicios de Progressive Insurance. “Dictan cuánto puedes cobrar y quién es elegible”. Por lo tanto, la determinación de la culpa depende de las compañías de seguros.
“Puede haber una asignación de fallas, como 60/40”, dice Scott Spriggs, un miembro de la
Consejo de Seguros de Texas. “En ese caso, los pagos pueden ser prorrateados por el porcentaje de culpa.” Es decir, la compañía de seguros del conductor que tiene el 60 por ciento de culpa paga el 60 por ciento de las reclamaciones y la otra compañía paga el resto.
“A veces, si a una de las partes se le asigna más del 50 por ciento de la culpa, la compañía de seguros de ese conductor paga todo”, dice Spriggs. “En los estados sin culpa, la compañía de seguros de cada conductor paga las reclamaciones de sus clientes.”
Si un conductor es totalmente culpable, es mucho más simple. “En los estados con culpa, los conductores con culpa intentan cobrar de su propio seguro, mientras que la persona que no tiene la culpa cobra de la compañía de seguros del conductor con culpa”, dice Salvatore.
Cuando un conductor sin seguro o con seguro insuficiente te golpea
Puede ser una sorpresa, pero el proceso no cambia mucho cuando se trata de conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
“Cada estado tiene sus propias reglas acerca de lo que califica como no asegurado o subasegurado”, dice Murphy. Si un conductor sin seguro te golpea y sufres lesiones, “tu compañía de seguros te pagará”, dice. Pero debes tener un seguro de colisión o cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente para que tu compañía pague los daños de tu auto. Después de cualquier pago a usted, su compañía “tratará de encontrar al conductor no asegurado y obtener el reembolso de sus pagos”, dice.
Afortunadamente, Cutler consiguió una foto de la licencia del Lexus del conductor del Accord. La foto significaba que la compañía de seguros de Cutler podía encontrar al conductor del atropello y exigir el reembolso de los 11.000 dólares que pagó para reparar el coche de Cutler. Debido a la foto, dice Cutler, su compañía de seguros renunció a su deducible.
Todos los estados, excepto New Hampshire y Virginia, requieren
seguro de responsabilidad civil de automóviles. New Hampshire requiere que los conductores reserven fondos para accidentes, pero Virginia no, según el Instituto de Información de Seguros. A pesar de esto, el instituto dice que las posibilidades de encontrar un conductor sin seguro en los Estados Unidos son aproximadamente una de cada siete.
Cuando un conductor está subasegurado, su compañía de seguros trabajará con la compañía de la otra parte para cubrir su reclamo, dice Spriggs. Por ejemplo, supongamos que la póliza del conductor con seguro insuficiente cubre hasta 5.000 dólares de daños a la propiedad pero su vehículo sufrió 10.000 dólares de daños. En ese caso, la compañía de seguros del conductor con seguro insuficiente pagará 5.000 dólares y su compañía de seguros pagará los otros 5.000 dólares. Su compañía de seguros irá directamente al conductor con seguro insuficiente y solicitará el reembolso de su pago.
Aunque los ajustadores de reclamaciones determinan la culpa, las llamadas unidades de subrogación utilizan esas determinaciones para decidir qué compañía de seguros paga y cuánto paga.
“La subrogación es la sustitución de un acreedor por otro”, dice Spriggs. “Si me golpea alguien más, mi compañía de seguros cubrirá ese daño.” En otras palabras, sustituyes un acreedor – tu compañía de seguros – por otro acreedor, la compañía de seguros del otro conductor. Eso es subrogación. Luego, por supuesto, su aseguradora busca el reembolso de la otra compañía o del conductor.
En el caso de Cutler, ni él ni el conductor de Accord tuvieron la culpa. Por lo tanto, la compañía de seguros de cada conductor pagó la reclamación de su propio cliente. No hubo subrogación.
Cómo los transportistas resuelven las disputas de pago
Cuando la compañía de seguros de cada conductor complete sus investigaciones de la demanda, “una compañía de seguros enviará una demanda [de pago] a la otra”, dice Murphy. “Eso será contrarrestado. Las aseguradoras calcularán entonces la responsabilidad y quién paga qué. La mayoría de las veces, hacemos los pagos apropiados. Cuanto más rápido lo hagamos, más rápido podremos pagar”.
Si las empresas no pueden acordar el pago, pueden solicitar una sentencia de
Foros de Arbitraje, una organización sin fines de lucro financiada por la industria para manejar las disputas de las compañías de seguros.
“Para el arbitraje, las dos compañías solicitan y presentan toda su información”, dice Murphy. “El panel de arbitraje toma una decisión”. Esas decisiones son definitivas y vinculantes, y no hay apelación.
Lo que necesitas saber
Incluso el más pequeño accidente de coche puede sacudirte. Pero es importante saber los pasos a seguir para que todo vaya bien en el proceso de reclamación.
Si necesita presentar una reclamación, sepa qué tipo de cobertura de seguro tiene, repase el seguro de responsabilidad civil, esté preparado con toda la información posible sobre el accidente, manténgase en contacto con su ajustador de reclamaciones y conozca las leyes de su estado en relación con el seguro del automóvil.
“Cada estado tiene un
comisionado de seguros ,” dice Salvatore. “Puedes ir a ese sitio web para aprender sobre las leyes de tu estado.”
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