La palabra
ir de compras trae una sensación de excitación inmediata a la mayoría de la gente. Pero si se combina la palabra
comprando con
seguro de coche – como en “comprar un seguro de coche” – produce el efecto contrario. La idea de comprar un seguro de auto hace que los ojos se pongan vidriosos y que el ritmo cardíaco baje al ritmo de un sofá dormido. ¿Un teleadicto? Así es. Doug Heller, un defensor del consumidor en
La Fundación para los Derechos del Contribuyente y del Consumidor (un grupo de defensa del consumidor con sede en California) y un reconocido especialista en cuestiones de seguros, nos dijo que con demasiada frecuencia “la gente compra un seguro llamando al número que aparece en la pantalla”.
Pero espera, ¡esto es algo importante! Quieres estar adecuadamente cubierto si tienes un accidente. Y ciertamente no quieres pagar más por el seguro del coche de lo que deberías. Tal vez esperar a que una solución sea transportada a tu sala de estar no es la mejor idea.
Comprar online para el seguro ahorra tiempo porque puedes obtener múltiples presupuestos de un solo sitio. Luego visite el sitio del departamento de seguros de su estado para comprobar los ratios de quejas de los consumidores.
Después de que hayas terminado tu investigación en línea, es hora de trabajar con los teléfonos. Contacta con cualquiera de las compañías que no pudieron darte un presupuesto para la web. Asegúrate de preguntar sobre posibles descuentos.
Lea, lea, lea la política antes de firmar. De lo contrario, puede encontrarse con sorpresas desagradables cuando presente una reclamación.
¿Cómo puedes mantenerte despierto mientras navegas por este turbio asunto? Sólo recuerda: Hay dinero para ser ahorrado. ¿Cuánto? Cientos, incluso miles, por año. Por ejemplo, uno de los autores escribió toda la información de su seguro en un servicio de seguro comparativo. Las cotizaciones (para una cobertura muy básica de dos autos antiguos) oscilaban entre 1.006 y 1.807 dólares, una diferencia de 801 dólares al año. Si en la actualidad está echando miles de dólares en las arcas de su compañía de seguros debido a un par de multas, un accidente o una calificación crediticia cuestionable, comprar su póliza contra otros puede valer la pena.
Míralo de esta manera – puedes convertir el dinero que ahorras en la compra de algo que has deseado durante mucho tiempo. Mantén esa meta en tu mente. Ahora, comencemos.
Antes de que puedas comprar algo, tienes que decidir qué necesitas. El primer paso para encontrar el seguro de auto adecuado para ti es calcular la cantidad de cobertura que necesitas. Esto varía de un estado a otro. Así que tómate un momento para averiguar qué cobertura se requiere donde vives. Haga una lista de los diferentes tipos de cobertura y luego regrese para el siguiente paso. (Encontrará una lista de los requisitos de cada estado y una explicación de los distintos tipos de seguro en
“¿Cuánto seguro de auto necesita realmente?”. Además, mira
“Cuestiones de seguros poco conocidas pero importantes”, ya que tiene un glosario de terminología básica de seguros).
Ahora que sabes lo que es
requerido , puedes decidir que – si algo – necesitas además de eso. Algunas personas son bastante cautelosas. Basan sus vidas en los peores escenarios. Las compañías de seguros aman a estas personas. Eso es porque las compañías de seguros saben qué posibilidades tienes de morir o quedar mutilado, y qué posibilidades hay de que tu coche sea dañado o robado. La información que la compañía de seguros ha recopilado durante las décadas anteriores está dividida en “tablas actuariales” que dan a los ajustadores de seguros una rápida mirada a la probabilidad de casi cualquier suceso.
Es importante tener en cuenta que la base del seguro es una diferencia de opinión entre usted (el asegurado) y ellos (la compañía de seguros). Usted cree que, en algún momento, probablemente tendrá un accidente automovilístico. La compañía de seguros cree que probablemente no lo harás. Y la compañía de seguros está dispuesta a aceptar tu dinero para demostrar que te equivocas.
Entonces, ¿cuánto seguro de auto debe comprar más allá de los mínimos de su estado?
“Mira tu situación financiera personal”, Dennis Howard, director de la
Insurance Consumer Advocate Network (I-CAN) y antiguo ajustador de seguros, asesorado. “Si tienes bienes que proteger, y eso es todo lo que el seguro hace, consigue suficiente cobertura de responsabilidad civil”. Por ejemplo, si compra 50.000 dólares de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales pero tiene 100.000 dólares en activos, los abogados podrían ir a por sus tesoros en caso de un accidente en el que usted tenga la culpa y las facturas médicas de la otra parte superen los 50.000 dólares.
Howard señaló que su recomendación general para los límites de responsabilidad es de 50.000 dólares de responsabilidad por lesiones corporales para una persona herida en un accidente, 100.000 dólares para todas las personas heridas en un accidente y 25.000 dólares de responsabilidad por daños a la propiedad (es decir, 50/100/25), dado que la mitad de los coches en la carretera valen más de 20.000 dólares. Sin embargo, una vez más, dejemos que
su situación financiera sea su guía. Si no tiene bienes, no compre una cobertura excesiva.
Otra cuestión que Howard mencionó es que los límites de cualquier cobertura de motorista sin seguro y/o con seguro insuficiente que usted compre no pueden exceder los límites de su cobertura de responsabilidad civil. Dicha cobertura, dijo, puede ser valiosa, ya que cubrirá la pérdida de ingresos si estás sin trabajo durante varios meses después de haber sido herido en un accidente grave.
Sus hábitos de conducción también pueden ser una consideración. Si su pasado está lleno de defensas arrugadas, si tiene un pie de plomo o un largo viaje en un camino sinuoso y traicionero, entonces debería obtener una cobertura más amplia.
“Los consumidores también deben ser conscientes de que no tienen que comprar el paquete [de colisión y cobertura integral]”, dijo Howard. “Si su vehículo es más antiguo, si tiene un buen historial de conducción y si hay una baja probabilidad de que se totalice en un accidente, pero una alta probabilidad de que sea robado, podría comprar la cobertura integral pero no la de colisión”. Parece un buen consejo para todos los propietarios de un Toyota Camry de 1989 que lean este artículo – este ha sido el coche más robado de la nación durante varios años (a menudo es robado por partes). Pero esperaríamos que la mayoría de ellos en la carretera tengan más de 100.000 millas.
En este momento, un punto bastante aleccionador necesita ser interceptado. El hecho de tener un seguro de coche no te protege de nada malo que pueda pasar. Primero, la compañía de seguros necesita respaldar las reclamaciones que hacen en los detalles del contrato. Los anuncios de televisión muestran a gente en el lugar de los desastres naturales repartiendo cheques de reclamaciones como cupones para salchichas de cóctel en un supermercado. Pero, en caso de que no lo hayas notado, la vida real es un poco diferente de los anuncios de televisión. Si tienes un accidente, la compañía de seguros de tu auto revisará tu reclamo antes de enviarte un cheque. Y el cheque puede ser escrito por una cantidad mucho menor de lo que esperabas. Por esta razón, debe estar íntimamente familiarizado con los términos de su póliza y llamar a la compañía con cualquier pregunta que pueda tener.
Ahora que has tomado varias decisiones prácticas y filosóficas, es hora de empezar a comprar. Comiencen reservando una hora para esta tarea. Traiga todos sus registros – su póliza de seguro actual, su número de licencia de conducir y el registro de su vehículo. Beba mucho café. Tenga un teléfono a su alcance. Y, por supuesto, encienda su computadora.
Empieza con los servicios en línea. Si vas a
Netquote.com u otros sitios de cotizaciones de seguros, puede escribir su información y obtener una lista de cotizaciones comparativas. El formulario tarda unos 15 minutos en completarse. Si esto le aburre, recuerde que está ahorrando dinero y que puede utilizarlo para comprarse algo bonito. Si todo el proceso de compra le toma dos horas para completarlo, y se ahorra $800, está efectivamente ganando $400 por hora.
Unas cuantas cosas a tener en cuenta: (1) Cuando se usan sitios de cotización, puede que no se obtengan cotizaciones instantáneas de seguros. Algunas compañías pueden ponerse en contacto con usted más tarde por correo electrónico, y algunas que no son “proveedores directos” pueden ponerle en contacto con un agente local, que luego calculará una cotización para usted. (Un “proveedor directo”, como Geico, le vende una póliza de seguro directamente a usted; otras compañías como State Farm venden seguros a través de agentes locales. Discutiremos los pros y los contras de cada uno más tarde). (2) No es fácil obtener cotizaciones de estos sitios en todos los estados – si vives en Nueva Jersey, por ejemplo, probablemente encontrarás más rápido el teléfono, ya que la mayoría de las aseguradoras actualmente no proporcionan cotizaciones en línea para este estado.
También puede intentar obtener cotizaciones de seguros de algunas de las compañías de seguros que aparecen en el sitio web de Edmunds.com –
Geico,
InsWeb, o
Insurance.com. Los formularios tardarán unos 10 minutos cada uno en ser completados.
Por supuesto, hay muchas otras aseguradoras con las que puede contactar en línea. Pero recuerde, mientras investiga las compañías, tome notas en un archivo de computadora separado o en un pedazo de papel dividido en categorías. Esto evitará que dupliques tus esfuerzos. Cuando visite los diferentes sitios de seguros en línea, debe tomar nota de varias cosas:
Una vez que hayas agotado tus opciones en línea, es hora de trabajar con los teléfonos. Aquellas compañías de las que no ha podido obtener un presupuesto online deben ser contactadas. Sorprendentemente, hacer este proceso verbalmente puede ir más rápido que la contraparte en línea, siempre que tenga a mano toda la información relativa a su licencia de conducir y el registro del vehículo. Cuando obtenga una cotización, asegúrese de confirmar el precio. Además, pídales que le envíen la cotización por fax o correo electrónico como un registro.
Mientras habla con los vendedores telefónicos de las compañías de seguros, asegúrese de explorar todas las opciones relacionadas con los descuentos. Las compañías de seguros conceden descuentos por un buen historial de conducción, una puntuación crediticia favorable, equipos de seguridad (por ejemplo, frenos antibloqueo), determinadas ocupaciones o afiliaciones profesionales, y más. Para obtener más orientación en esta área, consulte
“Cómo ahorrar dinero en el seguro del auto”.
Tenga siempre presente que su misión no es sólo comprar el seguro de coche más barato que hay; es comprar el seguro más barato y aún así recibir la cobertura y el servicio adecuados. “No querrás pagar para conseguir un gran precio en el seguro y luego no conseguir que tu coche sea reparado después de un accidente”, señaló Heller.
Su selección final debería depender de dos cosas:
a. la fiabilidad de la compañía de seguros basada en los criterios anteriores;
b. el precio de la cotización.
Todos podemos encontrar la prima más baja, pero puede que no sea inmediatamente obvio cómo determinar si una empresa es fiable. Cuando decimos “fiable”, estamos hablando de cómo la aseguradora te trata a ti, el cliente.
En particular, ¿cómo le tratará la compañía cuando presente una reclamación? ¿Se le pagará la cantidad total a la que tiene derecho? ¿Y se le pagará puntualmente?
Aunque nunca hay garantías, hemos encontrado varias maneras de buscar las compañías de seguros más fiables:
Visite el sitio web del departamento de seguros de su estado.
Aunque no lo conozca por falta de marketing, su estado, y todos los estados, tienen un departamento de seguros. La mayoría de los departamentos tienen sitios web, y muchos publican “ratios de quejas de los consumidores” para todas las compañías de seguros que venden pólizas en su estado. Esta proporción le dice cuántas quejas recibió una compañía de seguros por cada 1.000 reclamos.
Todos los expertos que entrevistamos recomendaron que los consumidores utilizaran los ratios de quejas como un recurso antes de tomar una decisión. “Sólo porque sean un gran nombre no significa que serán un ‘buen vecino’ o que estarás ‘en sus manos'”, señaló Heller. Si no se pueden obtener los índices de quejas de su estado, dijo que a menudo se puede tener una buena idea de cómo una compañía trata a sus clientes comparando los índices de quejas publicados por otros estados (esto obviamente no debería ser el único factor decisivo, ya que una sola compañía de seguros a menudo varía significativamente de un estado a otro – aunque los índices consistentemente favorables o desfavorables pueden ser reveladores). Otra consideración: “Las aseguradoras de alto riesgo son las peores [en los índices de quejas de los consumidores]”, dijo Brian Sullivan, un reconocido experto en seguros y editor de
Reporte de Seguros de Auto, una publicación semanal de la industria de seguros. “Cuando tienes un reclamo realmente grande, es más complicado… …y estas compañías tienden a asegurar a la gente que tiene grandes accidentes.” De todas formas, un alto número de quejas debería darle una pausa, incluso si la compañía es financieramente atractiva. Del mismo modo, asegúrese de anotar las compañías con ratios favorables. La página web de Howard proporciona enlaces e información de contacto de cada estado…
departamento de seguros . Además, los sitios del departamento de seguros suelen proporcionar encuestas de comparación de tasas básicas. Éstas pueden darle una idea aproximada de las aseguradoras que podrían interesarle desde el punto de vista financiero, sin la molestia de tener que teclear toda su información personal (como debe hacer cuando utiliza uno de los sitios de cotización descritos anteriormente). Esto puede ser particularmente útil si va a utilizar el teléfono, en lugar de la Web, para hacer compras.
Averigüe qué compañías recomendarían los talleres de carrocería.
Howard ofreció otra idea que quizá nunca hayas considerado: “Contacte con los talleres locales de concesionarios u otros en los que confíe. Vea qué compañías le recomendarían”. Puedes comparar los índices de quejas de los consumidores con lo que dicen los gerentes de los talleres de carrocería. Claramente, este tipo de investigación requiere más tiempo que simplemente encontrar la tasa premium más baja, pero si tienes un reclamo, quieres asegurarte de que tu vehículo sea reparado correcta y completamente con el mínimo de molestias y que se utilicen las piezas del OEM (fabricante de equipo original). Howard, que está involucrado en un esfuerzo por crear directrices para el uso de las piezas de recambio, dijo que los consumidores deben evitarlas por el momento. “En este momento, estas piezas son tan increíblemente inferiores. Los gerentes de los talleres de carrocería le dirán qué aseguradoras están impulsando las piezas de recambio.” Un 12 de marzo de 2001,
El comunicado de prensa de I-CAN explica las protecciones que los consumidores tienen actualmente en cada estado – es bastante fortuito vivir en Minnesota, el único estado que prohíbe a las aseguradoras exigir el uso de piezas de recambio.
Considere la posibilidad de trabajar con un agente de seguros.
Solía ser que todos compraban su seguro de auto a un agente, pero ahora, compañías como Amica, Esurance, Geico y otras te permiten comprar un seguro
directamente – por teléfono de un representante de servicio al cliente o en línea. Aún así, muchos de los principales actores han preservado sus redes nacionales de agentes locales – incluso si usas el sitio web de State Farm o Allstate, se te asignará un agente local. Antes de que profundicemos, debe saber que hay dos tipos de agentes: (1) el
agente cautivo que representa a una sola compañía de seguros (AAA, Allstate, State Farm, y similares); y (2) el
agente independiente, también conocido como corredor, que representa a varias compañías de seguros (por ejemplo, Erie y Progressive se venden a través de agentes independientes) y, por lo tanto, no tiene un interés personal en venderle una póliza de una compañía en particular. Los expertos dicen que los consumidores que firman con agentes generalmente tienen una ventaja durante el proceso de reclamación. “El agente tiene un interés personal en que seas feliz”, dijo Sullivan. “El representante de reclamaciones tiene un deseo general de mantenerte feliz, pero no es lo mismo”. Además, un agente puede familiarizarse con su situación y guiarle hacia una póliza adecuada, dijo Howard. “No descartes a los proveedores directos, pero mi preferencia personal es que un agente, preferiblemente un agente independiente, escriba tu póliza por ti… Un agente independiente se enteraría de las condiciones menos ventajosas con una compañía [y le ayudaría a trasladarse a otra].
Puede cambiar de compañía sin cambiar de agente. Animo a los consumidores a desarrollar una relación con su agente”. La perspectiva de una buena relación de trabajo con un agente puede ayudarte a tomar una decisión: Cuando Heller compró un seguro de auto por primera vez, dos aseguradoras le dieron cotizaciones similares, pero él optó por la ligeramente más alta porque el agente había sido altamente recomendado por un amigo. “No deberías ir directamente sin comprobar siempre otras opciones”, dijo. “[…Pero] nunca te sientas presionado por un corredor o un agente. Tómese el tiempo para hablar con un agente o un corredor, así como para hacer su investigación en línea. Puede que no necesite un agente – puede que encuentre un mejor trato con una compañía que opere directamente”. Agentes independientes
puede cobrar una tarifa por sus servicios, pero usted puede negociar. Debe acordar cualquier honorario por escrito antes de hacer una compra. Busque agentes que estén certificados por Independent Insurance Agents of America (Big “I”) o PIA (Professional Insurance Agents).
Revise los índices de fortaleza financiera de las compañías que le interesan.
Consulte el
A.M. Best y
Calificación de Standard & Poor’s . Ambas compañías publican calificaciones de fortaleza financiera para todas las compañías de seguros – estas “miden” la capacidad de una compañía de seguros para pagar una reclamación. La calificación de A.M. Best se expresa en forma de una letra que va de A++ (la más alta) a D. A algunas empresas se les pueden asignar las calificaciones de E (que indican las medidas reglamentarias relativas a la solvencia de la empresa), F (en liquidación) y S (suspendida). En cualquier caso, sólo se debe trabajar con empresas que tengan al menos una calificación de B+. Las calificaciones de Standard & Poor’s van desde AAA (la más alta) hasta CC. Además, algunas compañías reciben calificaciones de R (bajo supervisión regulatoria) y NR, que significa “no calificada”. Las calificaciones de las letras pueden ser modificadas por una marca de + o -. Considere sólo aquellas compañías que tienen al menos una calificación BBB. Las compañías de seguros suelen proporcionar esta información en sus sitios web, pero si no, puede realizar una búsqueda en los sitios de A.M. Best y Standard & Poor’s. Tenga en cuenta que estas calificaciones no tienen nada que ver con la forma en que una compañía de seguros trata a sus clientes.
Desnaturalizar las clasificaciones de seguros de automóviles de J.D. Power y Asociados.
Otro recurso básico es la clasificación de seguros de automóviles de J.D. Power and Associates. Dos de las principales aseguradoras del estudio, Amica y Erie, son también compañías que Howard recomienda: “Erie es vendida por agentes independientes, que son muy conocedores del producto. Me gusta su enfoque de manejo de reclamos. Casi todas las demás compañías miran un reclamo y encuentran una manera de no pagarlo. Erie y Amica lo mirarán y tratarán de encontrar una manera de cubrirlo.”
No asuma que los programas de afinidad tienen sus mejores intereses en el corazón.
A veces las aseguradoras de autos se asocian con un fabricante de autos, sindicato, asociación comercial u otra entidad para ofrecer a un grupo selecto de personas pólizas de seguro a una tarifa de descuento – esto se conoce como un “programa de afinidad”. Por ejemplo, los dueños de Ford pueden obtener una tarifa especial a través de The Hartford. No asuma que tal compañía de seguros proveerá un servicio al cliente superior – investigue esto tan rigurosamente como lo haría con una compañía no afiliada. “Se obtiene un pequeño descuento en la prima, pero aún así diría que hay que ir a los índices de quejas de los consumidores en el sitio web del departamento de seguros de su estado”, aconsejó Howard. “En mi experiencia, las compañías de seguros que entran en programas de marketing masivo de terceros no tienen el servicio adecuado”.
Si las aseguradoras no te tratan bien, contacta con tus legisladores.
No siempre es fácil encontrar un seguro de coche asequible y fiable, sobre todo si no se gana mucho dinero y se vive en una zona urbana. Los legisladores de tu estado, por supuesto, son los que te exigen que compres un seguro en primer lugar (a menos que vivas en New Hampshire, Tennessee o Wisconsin). Contacte a estos funcionarios si no puede encontrar una póliza que pueda pagar
o si su actual aseguradora le ha tratado injustamente durante el proceso de reclamación. “Particularmente para los consumidores de bajos ingresos”, Heller señaló, “el seguro de auto es demasiado caro en relación a sus ingresos para siquiera pensar en… Instamos a los automovilistas a que obtengan alguna cobertura pero también a que hagan saber a sus funcionarios electos que tienen problemas para encontrar un seguro asequible”. Heller fue el principal defensor de la implementación del Plan de Seguros de Automóviles Lifeline, un programa piloto en California que pone a disposición de los residentes de bajos ingresos de los condados de Los Ángeles y San Francisco (áreas que suelen tener tasas de seguro astronómicas) con buenos antecedentes de conducción, un seguro de automóviles asequible. El programa fue posible sólo porque “los automovilistas de bajos ingresos le hicieron saber a los legisladores que el 80 por ciento de las personas de su vecindario no estaban aseguradas”, dijo.
Así que, has hecho tu investigación, y te has decidido por una compañía.
Sin embargo, antes de firmar, lea la política. Además de verificar que contiene la cobertura que quieres, hay dos cláusulas que debes buscar en el contrato:
Después de cerrar la póliza de seguro que quieres con la compañía que seleccionaste, tienes dos cosas más que hacer. La primera es cancelar la cobertura con su actual compañía de seguros. La segunda, si su estado le exige llevar un comprobante de seguro, asegúrese de tenerlo en su billetera o en la guantera de su auto (algunos expertos desaconsejan esto, sin embargo – si su auto es robado, el ladrón tiene todo lo que necesita para probar que el vehículo es suyo).
Ahora, hay una última cosa que hacer: recompénsese por haber ahorrado tanto dinero en el seguro de su coche. Ahora es el momento de ir de compras, de verdad.
El equipo de contenidos de Edmunds le ofrece revisiones de vehículos líderes en la industria, noticias y consejos de investigación que le facilitan la búsqueda de su coche perfecto.
