Estrategias para las reclamaciones de seguros de coches y compras inteligentes
La noche en que el huracán Sandy azotó la costa este, Mandee Bellarosa y sus compañeras de cuarto se refugiaron en su condominio de varios niveles en Hoboken, Nueva Jersey. A las 9 pm, se cortó la electricidad, y poco después se fueron a la cama.
Bellarosa se despertó dos horas después cuando un amigo llamó con malas noticias. El agua ya estaba entrando en su garaje, donde ella había aparcado antes
2009 Volkswagen Jetta, con la esperanza de mantenerlo fuera de peligro. A pesar del apagón, pudo ver que las calles bajo sus ventanas se convertían rápidamente en ríos.
Un Scion tC en el barrio de Brooklyn de Manhattan Beach fue dañado por el huracán Sandy. Para el seguro, los expertos dicen que es mejor obtener fotos de un coche dañado tal y como lo encontraste. No lo limpies primero.
El huracán Sandy trajo árboles y ramas que se estrellaron contra los coches en Brooklyn. Esa es una categoría de daños cubiertos por un seguro a todo riesgo.
Un propietario encontró que los daños del huracán Sandy en su Legado Subaru 2011 fueron peores de lo que había pensado inicialmente — como lo demuestra el maletero inundado del coche.
Cobertura completa que cubre muchas cosas que podrían ocurrir en una tormenta, incluyendo daños por agua o inundaciones, como los que se ven aquí en el Bajo Manhattan. También puede cubrir los daños causados por el viento y la caída de objetos.
No fue hasta la tarde siguiente que el agua retrocedió lo suficiente para que Bellarosa se aventurara a salir, e incluso entonces fue una caminata hasta las rodillas para comprobar el estado de su coche. El Jetta parecía estar bien, pero cuando abrió la puerta del conductor, el agua salió a borbotones.
Comprar un coche sería probablemente lo último en tu mente si te vieras envuelto en un desastre natural. Pero eventos como el terremoto y el tsunami de 2011 en Japón o la llamada Tormenta Franca de este año pueden destruir decenas de miles de coches en poco más que un parpadeo, dejando a sus propietarios sin otra opción que elegir un vehículo de sustitución cuando empiecen a reconstruir sus vidas.
Incluso una calamidad menor – un roble derribado o un ciervo saltando de un bosque oscuro – puede dejar inesperadamente a alguien sin ruedas, mientras la vida sigue adelante a toda velocidad.
En estas situaciones, lo último que quieres es más estrés o drama. Con eso en mente, aquí hay algunas estrategias básicas, desde presentar reclamos al seguro del auto hasta comprar el auto, para volver a la carretera tan rápido y sin dolor como sea posible.
Determinar si el seguro de su coche cubre los desastres naturales
Querrás establecer lo que cubre tu póliza de seguro de coche antes de tomar grandes decisiones. “Si su auto resultó dañado en [una tormenta como] Sandy, es probable que esté cubierto si tiene una cobertura integral como parte de su póliza de seguro de auto”, dice J. Robert Hunter, director de seguros de la
Federación de Consumidores de América . La cobertura integral – que a veces se conoce como seguro “distinto del de colisión” – “cubre muchas cosas que podrían ocurrir en una tormenta, incluyendo daños por agua o inundación, objetos que caen, incluyendo árboles, señales y demás, y daños por viento”, dice.
La gente con coches nuevos suele tener esta cobertura. Pero Hunter también aconseja a aquellos con autos más viejos, que pueden estar pensando en eliminar la colisión de sus pólizas, que “mantengan la usualmente mucho menos costosa cobertura integral”. Puede ser especialmente importante si viven en áreas propensas a inundaciones, vientos fuertes, terremotos u otras calamidades.
“Presente su reclamación rápidamente, ya que normalmente se resuelven por orden de llegada”, aconseja. Esto es muy importante después de un desastre generalizado como el de Sandy, ya que las aseguradoras pueden verse rápidamente abrumadas con las reclamaciones. Bellarosa, por ejemplo, ha pasado semanas sin un acuerdo final para su Jetta total a pesar de las llamadas casi diarias a su ajustador.
Y si no tienes cobertura completa, revisa tu póliza de propietario o inquilino. En algunos casos, puede cubrir los daños a su auto relacionados con el desastre.
Dependiendo de la escala del desastre natural, también puede ser elegible para recibir asistencia, típicamente en forma de préstamo, de una de varias agencias estatales y federales. Consulte
DisasterAssistance.gov para ver qué ayuda hay disponible para reemplazar su coche.
Documente su caso
Tan pronto como sea seguro hacerlo, coge tu cámara o tu móvil y haz algunas fotos de los daños. Asegúrate de tomar fotos desde varios ángulos: de frente, de espalda, de lado, de arriba y de abajo, así como fotos del interior del coche, incluyendo el maletero y el compartimento del motor. Resiste la tentación de empezar a limpiar el desastre inmediatamente; es mejor obtener fotos del coche tal y como lo encontraste. Una evidencia clara como esta puede ayudar a su compañía de seguros a entender la naturaleza y el alcance del daño – y si tiene sentido intentar una reparación.
Diana Dyckes, otra víctima de Sandy de Hoboken, regresó a su
Legado Subaru 2011El día después de la tormenta. Dentro encontró pequeños estanques de agua de inundación en los portavasos y residuos en los asientos y el revestimiento del techo. Tomó fotos de lo que, para algunos, podría parecer un daño ligero. Pero estos signos de exposición al agua salobre demostraron a su aseguradora que el coche fue una pérdida total. Su posterior descubrimiento de un maletero inundado y un fallo de encendido lo confirmó.
Un automóvil suele ser declarado pérdida total si los costos previstos de su reparación superan aproximadamente el 70 por ciento de su valor de reposición estimado. Asegúrate de que tu auto reciba su debido valor en esta ecuación usando una herramienta de evaluación en línea como la de Edmunds.com
Valor real de mercado (TMV)
®
. La herramienta le permite crear su propia estimación, que luego puede comparar con la cantidad determinada por su aseguradora.
Recuerde que la lectura del odómetro específico de su coche, así como su equipamiento, opciones y condiciones, afectan a su valor, así que asegúrese de que cualquier estimación ha tenido en cuenta estos detalles correctamente. Si tiene fotos claras del “antes” del coche, tal vez de la tarde del domingo que pasó lavándolo y encerándolo, éstas pueden ayudarle a verificar la condición real del coche antes del incidente.
Manténgase firme y escale si es necesario
Siguiendo estos pasos, se sorprenderá gratamente de lo fácil que es llegar a un acuerdo cómodo con su aseguradora. Pero ese no es siempre el caso, por supuesto.
Hunter, un veterano de la industria de los seguros, recomienda llevar un registro de todas las interacciones que tenga con su aseguradora después de hacer un reclamo, incluyendo la fecha y la hora, la persona con la que habló y lo que le dijo. Tener un registro detallado de estas conversaciones puede ser útil si hay algún problema con la resolución de su reclamo.
Sepa que no está obligado a aceptar la primera oferta de acuerdo que reciba, dice Hunter. Pídale al ajustador que sea específico sobre cómo determinó el monto del acuerdo. Si no le parece justo, presente su caso utilizando las pruebas que ha reunido en los pasos indicados anteriormente.
“Si todavía tienes problemas”, dice Hunter, “quéjate”. Y no sólo pida al supervisor inmediato de su ajustador. Hable en cambio con el gerente de la oficina de reclamos, quien probablemente estará más motivado para terminar las cosas rápidamente y para su satisfacción. Si eso no funciona, vaya un paso más allá y busque al vicepresidente o director de reclamos en la oficina central de la aseguradora.
También puede presentar una queja ante el
oficina del comisionado de seguros en su estado de residencia. La mayoría de las oficinas tienen formularios en línea que puede utilizar para presentar la denuncia junto con su documentación de apoyo. Tenga en cuenta, sin embargo, que la resolución por esta vía suele llevar más tiempo que trabajar directamente con su aseguradora. El papeleo que implica la resolución de las quejas presentadas en las oficinas de los comisionados es oneroso para las aseguradoras, por lo que el simple hecho de amenazar con presentar una puede por sí mismo motivar a su aseguradora a actuar en su favor.
Si todo lo demás falla, su último recurso es contactar con un abogado. Las compañías de seguros toman las acciones legales muy en serio, en parte por los problemas de relaciones públicas que pueden traer.
Preparados, listos, Whoa
Digamos que está contento con su acuerdo y que tiene un cheque en la mano. Todo lo que queda ahora es ir al concesionario y comprar tu nuevo coche, ¿verdad? No tan rápido. Por muy tentador que sea, es importante tomarse su tiempo y hacer la investigación adecuada de antemano, como lo haría con una compra en circunstancias normales.
De hecho, tomarse su tiempo puede ser aún más crítico después de un desastre. Los analistas de Edmunds.com estimaron que inmediatamente después de Sandy, el precio de un coche usado en las zonas afectadas subió hasta 1.000 dólares, debido a los daños en las existencias de los concesionarios y a las interrupciones en la cadena de suministro.
Si necesitas desesperadamente un juego de ruedas, intenta pedirle prestado un coche a un amigo, unirte a un grupo de trabajo o apuntarte a una
compartir el coche como un plan
Zipcar . O considera alquilar un coche durante una semana más o menos mientras navegas por el proceso de compra. Este gasto puede pagarse por sí mismo y luego algo más, ya que te da tiempo para evaluar tus opciones a fondo y encontrar la mejor oferta posible.
Una vez que finalmente tengas un momento para pensar, echa un vistazo a nuestro
Guía para la compra de coches: la mejor selección de coches nuevos de todos los tipos y precios. Pruebe las estrategias descritas en nuestra
“Guía rápida para la compra de un coche nuevo” para agilizar su compra. Si sabes lo que quieres, puedes
comprar un coche nuevo en un día.
La gente que compra en el mercado de coches de segunda mano debería revisar el sitio web de Edmunds.com
Los mejores coches usados y nuestros
“Guía rápida para comprar un coche usado”.
Además, después de cualquier destrucción generalizada, desconfíe de los vendedores sin escrúpulos que puedan estar tratando de descargar
coches dañados por la inundación. Las señales reveladoras incluyen alfombras o tapicerías manchadas, fallos eléctricos u olores almizclados. Como siempre, si el trato parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.
¿Incentivos para el rescate de coches?
Tenga en cuenta que algunos fabricantes y distribuidores pueden estar ofreciendo incentivos específicamente para las víctimas de desastres. Bellarosa, por ejemplo, encontró una excelente oferta mientras compraba para reemplazar el Jetta que perdió en el huracán Sandy. Le encantaba su viejo coche, pero no podía dejar pasar el precio para empleados y la financiación con descuento que Nissan ha ofrecido a los que están dentro de las áreas de desastre y emergencia designadas por el gobierno federal. Ahora conduce un nuevo
Nissan Altima.
Otros fabricantes ofrecieron ofertas similares, así como planes de ayuda para los propietarios que tuvieran problemas para mantener los pagos de sus coches en las semanas posteriores a la tormenta. Mientras tanto, algunos concesionarios de la zona anunciaban “precios de huracán”, así como beneficios como ajustadores de seguros en el lugar o un generador gratuito con cada compra de un coche nuevo.
Recuerda investigar los detalles de un incentivo relacionado con un desastre como lo harías con cualquier otro, usando herramientas como el coche de Edmunds.com
Página de incentivos y reembolsos. Es importante mantenerse informado. Bellarosa, por ejemplo, compró con cuidado y dejó un concesionario después de estar “a pasos” de comprar un coche.
“El vendedor fue menos que comunicativo sobre los tratos que tenía disponibles con respecto a Sandy cuando supo desde el principio que era por eso que estaba en el mercado para un coche nuevo”, dice.
Avanzando
Tanto Bellarosa como Dyckes, que perdió su Subaru en la marea de tempestad, siguen adelante con sus vidas ahora. Pero no es probable que olviden el huracán Sandy en un futuro próximo. Bellarosa está finalmente al volante de un nuevo coche, pero todavía no ha recibido un cheque del seguro para el viejo. Recientemente, se enteró de que un correo electrónico con palabras fuertes a su ajustador obtuvo una respuesta de disculpas, pero aún no hay detalles específicos sobre su acuerdo.
Dyckes, por otro lado, recibió una rápida liquidación de su compañía de seguros, la altamente calificada
USAA . Sin embargo, ha decidido renunciar a reemplazar su coche por ahora. “Tomo un ferry para ir a trabajar”, dice de sus viajes diarios a Manhattan. Y en los días de descanso, siempre que ha necesitado ir a algún sitio, ha podido contar con el transporte público o simplemente con sus propios pies.
En el futuro puede considerar un programa de compartir el coche donde, cuando haya terminado de usarlo, simplemente lo devuelva y se vaya.
Casualmente, su ciudad natal de Hoboken ofrece un plan llamado
Corner Cars , en colaboración con Hertz. Desafortunadamente, varios de sus coches también fueron dañados en la tormenta.
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