Te guste o no, el mal crédito puede significar tasas más altas
¿Su puntaje crediticio afecta la tasa de seguro de su auto? Es una pregunta que te habrías preguntado antes, especialmente si tienes un historial de crédito particularmente irregular. A menos que vivas en California, Hawai o Massachusetts, la respuesta corta es sí. Sin embargo, la explicación de la relación entre los puntajes crediticios y la fijación de la tasa de seguro de auto es más compleja.
En todos los estados, excepto en tres, las aseguradoras pueden usar su historial de crédito para ayudar a establecer su tasa. Si tienes mal crédito, puedes minimizar los costos buscando mejores tasas. A largo plazo, trabaja para mejorar tu puntuación de crédito.
Uno de los elementos de riesgo que afecta al seguro de tu coche es dónde aparcas el coche por la noche.
Su edad, sexo y el tipo de coche que conduce también afectan a las tarifas del seguro del coche. Por lo general, un joven conductor que posee un coche caro y deportivo pagará más.
¿Qué factores influyen en la tasa de seguro de un coche?
Obviamente, su historial de conducción tiene un impacto en el riesgo estimado que su compañía de seguros asume al tomarlo como conductor. También hay otros elementos de riesgo que afectan a su seguro de coche, según el
Instituto de Información de Seguros: donde aparcas tu coche por la noche, tu sexo, tu edad y el tipo de coche que conduces. También es relevante para su tasa, de acuerdo con las compañías de seguros, su puntuación de crédito.
La práctica de utilizar las calificaciones de crédito para establecer las tasas de seguro ha existido por lo menos durante 20 años. De acuerdo con al menos dos estudios.
2003 estudio en la Escuela de Negocios McCombs de la Universidad de Texas en Austin, y un
Estudio de 2007 de la Comisión Federal de Comercio, existe una correlación estadística entre cuánto le cuesta a un consumidor una compañía de seguros y el puntaje crediticio de ese cliente.
El estudio de Texas examinó una muestra aleatoria de 175.647 personas en el estado y encontró que “cuanto más baja sea la puntuación de crédito de un asegurado nombrado, mayor será la probabilidad de que el asegurado incurra en pérdidas en una póliza de seguro de automóvil, y mayor será la pérdida esperada en la póliza”. Los autores del estudio señalaron que no intentaron explicar por qué el puntaje crediticio aumentaba significativamente la capacidad del asegurador para predecir las pérdidas del seguro.
El estudio de la FTC encontró que los puntajes de seguros basados en el crédito son efectivos para predecir el riesgo de las pólizas de automóviles. “Predicen el número de reclamaciones que los consumidores presentan y el costo total de esas reclamaciones”, escriben los autores del estudio. “Por lo tanto, el uso de las puntuaciones es probable que haga que el precio del seguro coincida mejor con el riesgo de pérdida del consumidor. Así, en promedio, los consumidores de mayor riesgo pagarán primas más altas y los de menor riesgo pagarán primas más bajas”.
También es importante señalar que las compañías de seguros no utilizan las calificaciones de crédito tradicionales. Construyen sus propios puntajes basados en
FICOo puntajes de Experian: Básicamente, las empresas toman tu puntuación y la usan en su propio modelo.
¿Pero es esto justo?
Según J. Robert Hunter, director de seguros de la Federación de Consumidores de América, la puntuación crediticia fue el primer factor de clasificación utilizado por las compañías de seguros que no se basaba en la investigación actuarial tradicional. Antes de esto, dice, los factores de clasificación se determinaban desarrollando una tesis y luego probándola recogiendo datos para determinar si era correcta. Por ejemplo: Si la tesis era que los conductores con una condena por conducir bajo la influencia del alcohol podrían tener más reclamaciones en el año siguiente, los actuarios podrían mirar la evidencia estadística para ver si tal tesis era correcta.
Hunter dijo que los defensores del uso de puntajes crediticios en la fijación de tasas de seguros de automóviles “todavía no pueden explicar lo que están midiendo, llegando a explicaciones como, ‘descuidado con las finanzas significa descuidado con la conducción’.
“Por supuesto, cuando la crisis financiera de 2008 golpeó, muchas personas desarrollaron peores puntuaciones de crédito que no tenían nada que ver con su descuido”, dijo.
“El hecho es que el crédito es un sustituto de las clases de tasas prohibidas como los ingresos y la raza”, dijo Hunter. “Las aseguradoras tienen prohibido usar estos factores en todos los estados y creemos que esta es su manera de evitar la prohibición”.
Pero otros argumentan que el seguro es un juego de números y que la práctica, aunque sea injusta, podría ser lógica. Frankie Kuo, analista de ValuePenguin.com, dice que las aseguradoras están “haciendo todo lo posible para averiguar si sus futuros y actuales asegurados son un buen o mal riesgo a tomar”.
Lo que puede hacer para mitigar sus costos
Independientemente de si el uso del historial de crédito es justo, es legal en todos los estados excepto en tres. Entonces, ¿qué puede hacer si su puntuación de crédito no está en perfecto estado? Como siempre, tu mejor apuesta es buscar una compañía de seguros.
“Las aseguradoras siempre difieren en cuanto a la importancia que dan a cada factor de calificación, y les garantizo que los consumidores siempre encontrarán que una aseguradora que tenga una puntuación crediticia imperfecta es menos problemática que otras aseguradoras”, explica Kuo.
De acuerdo con un
estudio de WalletHub, Geico parece depender menos de los puntajes de crédito, mientras que Farmers Insurance parece apoyarse más en él.
Para los consumidores que tienen dificultad para encontrar cobertura en absoluto, en casi todos los estados hay una
plan de riesgo asignado que ayuda a los conductores de alto riesgo a encontrar cobertura por un período de tiempo limitado. “Incluso si las tarifas pueden ser más altas que si obtienen una póliza en el mercado voluntario, estarán evitando la caducidad del seguro, lo que no sólo contribuye a que las tarifas sean más altas en el futuro, sino también a posibles consecuencias legales”, explicó Kuo.
Por último, mejore o mantenga su historial de crédito pagando sus cuentas a tiempo y no se saltee los pagos. También debe revisar su informe de crédito y estar atento a posibles errores. Considere el control de crédito gratuito con una compañía como
CreditKarma y los informes anuales gratuitos del historial de crédito de
AnnualCreditReport.com.
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